объединение «ЭКРАН-ЭКСПРЕСС»   Время на сайте: 19 января 2018 08:13
навигация

Экспресс - статьи

Голосования
1 000$ для меня...
Результаты
наш форум

поиск

КИРОВСКИЙ ТУРИСТИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ

<< назад | главная страница | версия для печати

Экспресс-статьи

Учитывая риски нового кризиса, гражданам советуют осторожнее относиться к кредитам

Тематика: Кредит

Вторая волна кризиса, о неизбежности которой говорят многие авторитетные западные и отечественные экономисты, заставила российские банки на практике постепенно готовиться к возможным неприятностям. Некоторые из них уже стали поднимать ставки по кредитам. Так было ровно три года назад, когда кризис уверенной поступью входил в Россию. Правда, в отличие от банкиров население в массе своей предпочитает пока не думать о надвигающихся угрозах. Во всяком случае, динамика роста кредитования свидетельствует о том, что потребление в долг уже превзошло по объемам докризисный уровень. Эксперты вовсе не советуют притихнуть и ждать беды. Если есть уверенность в своих финансовых возможностях, почему и не взять кредит? Плохо только, что немногие могут эти возможности трезво оценить.

Социологи уверяют: если в начале года большинство россиян считали, что брать банковские кредиты еще не время, то к концу лета оценки существенно изменились. Все больше наших граждан, особенно в регионах, прониклись уверенностью, что настала пора идти за деньгами в банки. Среди молодежи и людей, считающих себя обеспеченными, доля таких настроений доходит до 45–50%. Москва и Санкт-Петербург стоят особняком – жители обеих столиц в массе своей еще осторожничают, но и там число потребителей, живущих с широко открытыми карманами, месяц от месяца становится больше.

Банкир осторожнее заемщика

Конечно, одно дело – участвовать в социологических опросах и говорить о своих финансовых планах гипотетически и другое – реально взять банковский кредит. Однако, как свидетельствует статистика, в этой сфере слова у наших людей с делами не расходятся. В 2008 году было выдано кредитов на 2,7 трлн. руб. За одно лишь первое полугодие 2011-го «сумма на руки» составила уже 4 трлн. 548,3 млрд. руб. Примерно половина кредитов – потребительские. При этом рублевых займов население взяло лишь на 14,2% больше, чем валютных. За шесть месяцев в стране продано автомобилей на 56% больше, чем за тот же период прошлого года, из них 40–42% машин куплено в кредит. Лишь каждый седьмой россиянин еще не решил, где взять деньги на приобретение авто. Для остальных все ясно: если своих денег не хватает, надо занять в банке либо у знакомых. В прошлом году за первое полугодие было выдано 4,7 тыс. ипотечных займов, в этом – 6,8 тыс. Все больше граждан убеждены, что настает пора крупных покупок и приобретений. Индекс потребительской уверенности поступательно растет.

Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев объяснил «НИ» причины такого оптимизма: «Как правило, население после кризиса перестает брать кредиты и открывает депозитные счета в финансовых организациях. Россияне же раньше времени (по нашим расчетам, раньше на год-полтора) стали меньше вкладывать денег в банки и больше брать кредитов, прежде всего потребительских. Другими словами, значительная часть населения превращается в чистого заемщика. Видимо, оптимизм наших соотечественников связан со снижением уровня безработицы в стране, что моментально повлияло на их настроения и готовность брать кредиты. И хотя у большинства доходы увеличились незначительно, логика у населения простая: пусть зарплата не высокая, но хоть работа есть. Проблема наших потребителей не в том, что они берут кредиты, а в том, что на «черный день» у них нет ничего».

Аналитик считает, что в ближайшее время разгон кредитования населения по сравнению с показателями первого полугодия будет притормаживаться. «Прежде всего из-за нестабильности мировой экономики, которая заставляет банки пересматривать свою кредитную политику, повышать ставки по займам, – пояснил г-н Солнцев. – Это станет болезненной, но необходимой прививкой населению, которому подобная встряска для приведения в чувство пойдет только на пользу и, возможно, предотвратит печальные сценарии, которые станут реализовываться, когда очередной финансовый кризис ударит».

Точно такой же прогноз дала «НИ» и аналитик инвестиционной компании Екатерина Андреянова, по мнению которой банки в самое ближайшее время «начнут вести себя так же, как и три года назад, во время кризиса 2008 года: повышать ставки и пересматривать условия договоров». Процесс, заметим, в некоторых кредитных учреждениях, причем отнюдь не в самых мелких, уже «пошел». И кризисный сценарий просматривается в нем весьма отчетливо.

Пересмотр кредитных ставок в сторону увеличения, как и в конце 2008 года, коснулся прежде всего ипотечных кредитов, по которым заемщики получают значительные суммы. Некоторые банки начинают потихоньку повышать ставки автокредитования, где деньги фигурируют тоже немалые. На очереди, возможно, и потребительские займы. Разумеется, не на покупку чайника или утюга, а более дорогого имущества. По сведениям «НИ», целый ряд банков, в том числе входящих в первую двадцатку, разрабатывая сейчас планы на будущий год, сознательно отказываются от агрессивной стратегии формирования кредитного портфеля в пользу консервативной. А стресс-тесты, которым прежде подвергали лишь ипотечных заемщиков, станут практиковаться и в других видах кредитования. Словом, банкиры, похоже, извлекли уроки из последнего кризиса и, ощущая угрозу его повторения, стремятся теперь «подстелить соломку». Увы, о населении этого сказать нельзя.

Другим наука

В государственном Агентстве по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) «НИ» рассказали несколько поучительных историй. Светлана работала бухгалтером в одной из компаний Омска. В 2007 году она взяла ипотечный кредит для покупки 3-комнатной квартиры, указав в справке о доходах зарплату 60 тыс. руб. Однако после того как кредит был получен, выяснилось, что реальный доход заемщицы на тот момент был в два раза ниже, и платежи оказались для нее непосильными. Просрочка по займу росла, и закладная была выкуплена на баланс АРИЖК. Однако и это не исправило ситуацию: сейчас Светлана все так же трудится бухгалтером, зарабатывает 12 тыс., а по кредиту ей нужно ежемесячно выплачивать 31 тыс. 911 руб. Так что квартиру ей, скорее всего, придется либо продать, либо поменять на более скромную.

Алексей, живущий в одном из уральских городов, в 2007 году купил двухкомнатную квартиру за 1,4 млн. руб., взяв при этом кредит на 1,2 млн. под 13,9% на 20 лет. В октябре 2008-го предприятие, где он работал, остановилось. За реструктуризацией в банк заемщик обращаться не стал, и к концу 2009 года у кредитора было на руках решение суда, по которому квартиру оценили в 1,1 млн. руб., а долг перед банком с учетом пеней и штрафов – в 2,1 млн. В результате Алексей лишился и первоначального взноса, и единственного жилья, да еще и остается должен банку миллион. Теперь он вынужден скрывать свои реальные доходы, чтобы у него не отняли последнее.

Краснодарец Андрей в 2008 году взял кредит на 7 млн. руб. под 13,5% годовых. Сделав несколько платежей, исчез. Сегодня просрочка составляет три года, а сумма задолженности – 12,5 млн. руб. с учетом штрафов и пеней. Банк иск не подал, поэтому просрочка продолжает расти. Дом без хозяина ветшал и дошел уже до аварийного состояния. Даже если заемщик все же объявится, решится прийти в банк и начать переговоры, его финансовую ситуацию в АРИЖК оценивают как катастрофическую.

Татьяна из Кемерова – предприниматель, занимается торговлей. В 2007 году она взяла ипотечный кредит на 3 млн. руб. под 16,5%, уже имея перед банком другие долговые обязательства. Доходы у бизнес-вумен были нестабильны, и выплачивать ипотеку она не смогла. Возникла просрочка, банк подал в суд. Однако Татьяна оформила реструктуризацию долга по программе АРИЖК, и иск был отозван. Но ни постоянной работы, ни стабильного дохода у нее не появилось, поэтому сроки выплат по ипотеке опять нарушаются. Это грозит очередным иском в суд и потерей жилья.

Рубль или валюта?

Возникает вопрос: что же теперь, после всего этого вообще кредиты не брать? Нет, конечно, отвечают эксперты. Только относиться к этому нужно серьезнее, чтобы потом «не было мучительно больно». «Не стоит забывать о том, что вы берете чужие деньги, а отдавать надо будет свои», – напомнил «НИ» доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики Виктор Шпрингель. По словам ученого, эйфория в этом случае неуместна, а вот трезвая и объективная оценка собственных возможностей крайне необходима, особенно сегодня.

Самое главное, от чего предостерегают потенциальных заемщиков опрошенные нами эксперты, – валютные займы. Это не означает, что от них нужно наотрез отказаться, но осторожность тут должна проявляться особая. Специалисты напоминают: когда в начале 2009 года по стране пошла волна невозвратов, в самом худшем положении оказались те, кто взял кредиты в долларах или евро. Рубль тогда был подвергнут «мягкой девальвации», доходы подавляющего большинства заемщиков и без того сократились, а тут по ним ударила еще и возросшая не в их пользу курсовая разница.

«Даже не стоит раздумывать, в чем брать кредит. Конечно, в рублях», – советует Екатерина Андреянова. «Без сомнений, кредит нужно брать в рублях, если источник доходов у заемщика в российской валюте или привязан к курсу рубля. Тем, у кого зарплата номинирована в евро или долларах, соответственно проще взять валютный кредит, но таких очень мало», – вторит коллеге Олег Солнцев. «Хотя ставки у банков по рублевым кредитам и выше, поверьте, в неспокойные времена, как сейчас, с займом в рублях у вас будет гораздо меньше проблем, – соглашается Виктор Шпрингель. – Ведь в этом случае вы хотя бы защищаетесь от валютных рисков, когда курс доллара и евро прыгает по отношению к рублю».

Не упорствовать в ошибке

Однако и с выплатой рублевого займа могут возникнуть проблемы. Чтобы попытаться свести их к минимуму, желательно избежать хотя бы типичных ошибок, которые совершают наши граждане, оформляя кредитный договор. Как рассказали «НИ» в АРИЖК, большинство дефолтов в России приходится на первый год выплаты ипотечного кредита, тогда как во всем мире – на четвертый-пятый год. Это говорит о том, что наши заемщики зачастую неверно оценивают свои возможности изначально, еще до того, как оказываются в действительно критической ситуации.

Типичные же ошибки граждан, по мнению специалистов АРИЖК, таковы. Первая – неумение прогнозировать свои доходы и расходы. Это и упомянутый уже валютный кредит при рублевой зарплате, и расчет на нестабильные доходы, и обыкновенная закредитованность, то есть наличие долгов сразу по нескольким займам. Для правильной самооценки эксперты советуют, например, представить себе, что вы вдруг останетесь без работы и не сможете трудоустроиться в течение 3–6 месяцев. Посильными будут выплаты или нет?

Вторая ошибка – это кредит, взятый без финансовой «подушки безопасности». Многочисленные социологические исследования свидетельствуют: у большинства наших граждан практически отсутствуют накопления. Сбережения на «черный день» имеют лишь 15% семей. А чтобы не столкнуться с проблемами при выплате большого займа, у семьи должен быть запас в размере шестимесячной зарплаты. Третья причина, по которой граждане оказываются не в состоянии вернуть взятые деньги, – это неумение рассчитать параметр «платеж – доход». Специалисты уверяют: проблем не будет, если выплаты по всем кредитам не превышают 45% ваших доходов. В противном случае личный дефолт более чем вероятен.

И конечно, очень важно знать свои права и возможности, разбираться в инструментах, позволяющих заемщику сохранить платежеспособность и оградить себя от агрессии кредитора. По экспертным оценкам, половина граждан, когда у них не хватает денег на погашение долгов, избегают контактов с банком: выключают телефон, скрываются и тем лишь усугубляют и без того трудную для них ситуацию. Кредиторы же не торопятся обращаться в суд, предпочитая начислять пени и штрафы, которые растут, как снежный ком. В результате такого бездействия соотношение долга и дохода семьи резко ухудшается. В АРИЖК подсчитали, что в таких случаях за два месяца задолженность увеличивается в размере месячного дохода домохозяйства.

Если уж попали в переплет, не робейте, рекомендуют эксперты. Обращайтесь в банк, просите реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул. Молчание в такой ситуации – отнюдь не золото. 

Новые Известия


15 октября 2011 года

обсудить на форуме (новость еще не обсуждалась)

Просмотреть все новости этой тематики


Следующая новость: Рубль взял, два отдал

Предыдущая новость: Чем грозит банкам новый закон о досрочном погашении кредитов?

Реклама

МАКСИ-СКУТЕРЫ

Экспресс - статьи

  • Аудио и видео техника
  • [0/114]
    Motorola D851
    Руководство по HD-звуку. Часть I
    Телевизоры : Телевизоры LG «Pause & Play»
  • Бытовая техника
  • [0/45]
    Принципы работы микроволновой печи
    Выбираем посудомоечную машину
    Один за всех. ЖК-мультивизор со встроенным DVD-рекордером Rolsen RL-26X10R
  • Домашний кинотеатр и DVD
  • [0/42]
    Доступный по цене проектор Optoma ThemeScene HD75
    DVD-ресивер Meridian G95
    Звезда Зоны C. Blu-ray-проигрыватель Sharp BD-HP20
  • Кредит
  • [0/1258]
    Рубль взял, два отдал
    Учитывая риски нового кризиса, гражданам советуют осторожнее относиться к кредитам
    Чем грозит банкам новый закон о досрочном погашении кредитов?
  • Связь
  • [0/27]
    Коммуникаторы Gigabyte GSmart MW700 и MS800, мультимедиа и GPS
    Бродячие музыканты. Мобильные телефоны в роли mp3-плееров
    Цифровые камеры погибнут от "зеркалок"
  • Портативная и переносная техника
  • [0/7]
    Проще простого
    МУЗЫКА ЗА БРОНЕЙ
    ЦИФРОВОЙ РЫБОЛОВ
  • Car-audio
  • [0/15]
    CDX-GT828U
    Срочное погружение. Сабвуферы калибра 12 дюймов
    Справедливость. DVD-ресивер Sony MEX-DV2000
  • Компьютеры, комплектующие, переферия, ПО
  • [0/68]
    Кадр дня: концептуальный ноутбук ASUS с встроенным проектором
    Sanyo PLC-XL50
    Intel и Micron добились очередных успехов в сфере производства флэш-памяти NAND
  • Советы покупателю: как выбирать и покупать
  • [0/27]
    Новогодние подарки 2006
    Как выбрать подходящий принтер
    Как выбирать среди больших телевизоров
  • Фото и видео
  • [0/23]
    Nikon D300
    Sony HDR-SR11E: топовая HD-видеокамера с жёстким диском
    Optoma HD800x
  • Техника и здоровье
  • [0/19]
    Re:source M51. Блок управления источниками Revox M51
    Выбираем шашлычницу
    Умный и безотказный
  • FAQ: вопросы и ответы
  • [0/7]
    Почему падают цены. Доллары и дюймы
    КАК ВЫБРАТЬ КУХОННУЮ ПЛИТУ
    СТИРАЛЬНЫЕ МАШИНЫ (F.A.Q.)
    Кредит: октябрь 2011
    Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
              1 2
    3 4 5 6 7 8 9
    10 11 12 13 14 15 16
    17 18 19 20 21 22 23
    24 25 26 27 28 29 30
    31            
    сентябрь 2011 ноябрь 2011
    статьи по теме
    кредит * магазины * фото-галерея * интернет-магазин * уголок покупателя * форум * статистика цен * наши новости
    Сегодня ничего не добавлено
    Всего: страниц 341, новостей 58471, тем форума 2190, сообщений 26527.
    http://www.express.kirov.ru, 2001-2013, разработка сайта Alex_K
    Rambler's Top100 жалобная кнопка Система Orphus
    На сайте работает система коррекции ошибок. Обнаружив неточность в тексте на данной странице, выделите ее и нажмите Ctrl+Enter